日前，銀保監會對外公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。近年來，互聯網金融業務蓬勃發展，在各類數字化風控、數字化征信產品的金融科技機構層出不窮的大背景下，《辦法》的出臺將打破這一業務領域核心規章制度缺乏、具體條款散見于多處的立法現狀，有效遏制行業中存在的個人信息保護不力、風控管理不到位等問題，使整個行業走上合規經營的正軌。

值得注意的是，《辦法》明確提出，商業銀行互聯網貸款業務簽訂合同應當使用數據電文。有業內人士指出，《辦法》對商業銀行的風控能力提出更高的管理要求,作為金融行業風控利器之一的電子合同平臺將迎來新一輪強勢利好。

一、行業痛點

①司法舉證需求

關于對平臺用戶權益的保障措施，在發生惡性事件時，用戶可通過要求從業機構、第三方電子簽名服務商等當事方進行協助舉證以維護自身權益。

②第三方存證要求

提供電子簽名技術服務的第三方，將電子合同訂立系統和電子數據存證系統分離運營，兩套系統需要符合不同的技術、流程和資質的要求；電子合同存儲服務系統需要確保電子合同能夠長期保存。

③風控要求高

借款人、出借人登錄平臺，應提交真實、完整和準確的個人或企業身份信息，平臺應對平臺上產生投融資活動的借款人、出借人的身份信息進行審核，簽署過程要滿足法律法規要求。

④場景復雜，產品易用性要求高

各種業務場景不同的簽署流程，大量的合同、協議、單據也需要形成數據流，與業務協同。

二、應用場景

①互聯網保險

互聯網保險這幾年來高速發展，行業保費3年增幅達到638%，但是投訴、糾紛數量也激增了10倍。保險進入互聯網，一般需要簽署電子保單、電子回執等等，保險機構應完整記錄和保存互聯網保險業務的交易信息，確保能夠完整、準確地還原相關交易流程和細節。

②互聯網小貸

隨著移動互聯網的快速發展，網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，通常此類貸款都是信用貸，都需要查詢征信。一般需要簽署個人征信授權書、授權貸款合同等等。

③金融科技平臺

如P2P網貸平臺、消費金融平臺等，消費金融平臺的業務主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓及同業拆借、發行金融債等。金融科技平臺一般需要簽署理財協議、出借協議、借款協議等等。

三、解決方案

①法律服務，協助仲裁

放心簽可提供司法鑒定報告、公證書、法律咨詢、仲裁申請等法律服務，打通司法閉環。放心簽用戶在放心簽平臺簽署的合同一旦發生糾紛，此合同可立即提交至第三方權威鑒定中心，同時可申請出具司法鑒定結果，保障客戶權益。用戶申請出證報告后，放心簽會為用戶出具一份書面證明報告，此報告內容包含用戶的基本情況，放心簽驗證過程概述，數據分析說明等。放心簽官方向用戶提供專業的法律咨詢服務。即用戶可根據自身情況，向放心簽法律顧問咨詢。放心簽聯合權威仲裁委員會，用戶在線一鍵申請仲裁，平臺將證據鏈提交給仲裁委員會，大幅降低用戶維權周期和成本。

②第三方存證能力強

通過將圍繞電子簽名過程的電子證據，以原文或數據指紋的方式存證到放心簽平臺。通過放心簽簽署的電子合同，可以長期保存。

③提升金融風控水平

放心簽支持人臉識別、銀行四要素等多種方式，通過將用戶身份數據與公安數據源、銀行數據源等比對，有效鑒定、保障用戶身份真實性。放心簽采用電子簽名技術，保證簽名的為唯一性、不可篡改性等，同時提供單頁簽章、多頁簽章等蓋章模式。

④數據整合，智能管理

放心簽電子合同支持本地化私有部署，可以對接金融平臺原有系統，實現業務全線上流轉。同時做到合同、協議、單據等數據互通。放心簽電子合同可在線下載和查看，電子化歸檔，可優化合同管理流程，便于查找，減少人工錯誤，降低人力投入。