《人身保險(xiǎn)電子投保作業(yè)規(guī)范》發(fā)布，用一個(gè)案例說(shuō)明這個(gè)文件有多重要！

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《人身保險(xiǎn)電子投保作業(yè)規(guī)范》和《人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)規(guī)范》兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。

 《人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)規(guī)范》，該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的基本原則、主要術(shù)語(yǔ)、主要步驟等內(nèi)容及要求，為人身險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)工作提供總體框架和通用要求。在流程設(shè)計(jì)方面提高人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率與質(zhì)量，提升人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性與適用性。該流程規(guī)范的發(fā)布，也將指導(dǎo)人身保險(xiǎn)公司在流程上規(guī)避容易出現(xiàn)的業(yè)務(wù)糾紛。

《人身保險(xiǎn)電子投保作業(yè)規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)制定工作主要落實(shí)《電子簽名法》、關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理的通知》等相關(guān)法律法規(guī)精神，進(jìn)一步推動(dòng)人身保險(xiǎn)投保電子化作業(yè)的合規(guī)性、規(guī)范性。

本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了保險(xiǎn)行業(yè)人身保險(xiǎn)電子投保作業(yè)信息采集、信息核驗(yàn)、信息確認(rèn)、保費(fèi)交納、制單發(fā)送、回執(zhí)簽收、信息保存等環(huán)節(jié)的規(guī)范要求。本標(biāo)準(zhǔn)適用于人身保險(xiǎn)電子投保業(yè)務(wù)的開(kāi)展、管理和監(jiān)督。利用保險(xiǎn)中介開(kāi)展信息采集及信息核驗(yàn)的，也應(yīng)遵循本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。特殊業(yè)務(wù)及情況另有監(jiān)管規(guī)定的參照監(jiān)管規(guī)定。

該標(biāo)準(zhǔn)由中國(guó)銀保信牽頭，國(guó)壽壽險(xiǎn)等14家保險(xiǎn)公司共同參與編制，規(guī)定了人身保險(xiǎn)電子投保業(yè)務(wù)在信息采集、信息核驗(yàn)、信息確認(rèn)、保費(fèi)繳納、制單發(fā)送、回執(zhí)簽收、信息保存等七個(gè)主要過(guò)程環(huán)節(jié)的具體要求。

在電子投保過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在因?yàn)榇炿娮雍灻斐杉m紛的情況。有這樣一個(gè)案例：

馬某因患"甲狀腺微小乳頭狀癌"要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司主張不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并要求解除與馬某簽訂的保險(xiǎn)合同。在電子投保申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)中，經(jīng)一審法院委托鑒定，確認(rèn)該份文件上的幾處簽字均不是馬某。

馬某從未否認(rèn)自己締約時(shí)應(yīng)當(dāng)盡到如實(shí)告知義務(wù)，但是作為缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)的普通人，馬某需要保險(xiǎn)公司一方對(duì)于需要告知的事項(xiàng)進(jìn)行完整、清晰的說(shuō)明，且要明確告知履行該義務(wù)可能產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)。而保險(xiǎn)公司員工為了達(dá)成業(yè)務(wù)，對(duì)于這些事項(xiàng)均未予以說(shuō)明，甚至代替投保人在保單上簽字。因此，保險(xiǎn)公司存在嚴(yán)重的締約過(guò)失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的理賠責(zé)任。

（小提示：電子簽名或反饋驗(yàn)證碼具有確認(rèn)投保意愿的法律意義，應(yīng)像對(duì)待手簽姓名一樣慎重。因此，消費(fèi)者一定要在確認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品符合自身需求、確需購(gòu)買(mǎi)后再履行電子投保程序，防止盲目投保。）

該標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布實(shí)施，將進(jìn)一步維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，為消費(fèi)者提供更加清晰、統(tǒng)一的投保操作服務(wù)，提高消費(fèi)者投保體驗(yàn)中的認(rèn)同性和便利性；也為保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理，記錄和保存保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為可回放、重要信息可查詢(xún)、問(wèn)題責(zé)任可確認(rèn)，打下基礎(chǔ)，更好的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。