電子保函是社會經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物。國家政策驅(qū)動、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用以及獨立擔(dān)保司法制度的完善加速推進(jìn)電子保函的探索創(chuàng)新。商業(yè)銀行、擔(dān)保機構(gòu)、科技公司參與其中并發(fā)揮了引領(lǐng)作用。電子保函在提高交易效率、服務(wù)實體經(jīng)濟方面發(fā)揮了重要作用。商業(yè)銀行需要整合分散在各部門各條線的保函業(yè)務(wù)職能，做好電子保函頂層設(shè)計，開發(fā)數(shù)字平臺，加大推廣投入力度，重視數(shù)據(jù)管理，探索構(gòu)建金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)而推動銀行保函數(shù)字化變革，促進(jìn)銀行業(yè)向數(shù)字化、輕型化、開放化、生態(tài)化發(fā)展。

社會經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動傳統(tǒng)的銀行保函向電子保函轉(zhuǎn)換，銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)字化變革將深刻影響銀行業(yè)的信用風(fēng)險管理模式和金融產(chǎn)品設(shè)計理念，推動銀行業(yè)向數(shù)字化、輕型化、開放化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型。對銀行業(yè)而言，電子保函不僅僅意味著新產(chǎn)品和新的市場空間，而且孕育著銀行業(yè)數(shù)字化變革的新模式，具有很大的商業(yè)潛力和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型空間。

一、電子保函的發(fā)展動因

（一）國家政策驅(qū)動電子保函應(yīng)用

在工程保證和涉及政府采購的投標(biāo)、履約擔(dān)保領(lǐng)域，市場上通行的擔(dān)保方式是保證金和紙質(zhì)保函，但是這兩種擔(dān)保方式存在內(nèi)在的設(shè)計缺陷。保證金制度一直備受業(yè)界詬病，企業(yè)因交納投標(biāo)、履約等保證金，導(dǎo)致大量資金被占用，且周期長、負(fù)擔(dān)重，嚴(yán)重影響了企業(yè)特別是中小微企業(yè)的發(fā)展。另外，保證金制度還存在保證金被挪用等問題。與保證金制度相比，紙質(zhì)保函的使用降低了公共資源交易平臺的管理成本，在一定程度上緩解了投標(biāo)企業(yè)的資金壓力。但是，紙質(zhì)保函仍屬于實物保證憑證，沒有任何加密手段，在實際操作中存在無法驗明真?zhèn)蔚膯栴}，偽造和欺詐案件時有發(fā)生。同時，也不便于平臺方進(jìn)行管理追蹤，索賠效率低。

近年來，國務(wù)院各相關(guān)部委陸續(xù)出臺文件，全面清理各類保證金，大力推行保函制度，減輕中小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。2019年5月29日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家發(fā)展改革委《關(guān)于深化公共資源交易平臺整合共享指導(dǎo)意見》，強調(diào)要推動電子營業(yè)執(zhí)照、電子擔(dān)保保函在公共資源交易領(lǐng)域的應(yīng)用，以降低企業(yè)交易成本，提高交易效率。2019年6月22日，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等六部委印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)房屋建筑和市政基礎(chǔ)設(shè)施工程實施工程擔(dān)保制度的指導(dǎo)意見》，明確要求加快推行投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、工程質(zhì)量保證擔(dān)保和農(nóng)民工工資支付擔(dān)保，推行工程保函代替保證金。2020年9月22日，國家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范招標(biāo)投標(biāo)過程中企業(yè)資質(zhì)審查工作的通知》，要求持續(xù)深化招投標(biāo)領(lǐng)域“放管服”改革，加快全面推廣電子招投標(biāo)，推進(jìn)招投標(biāo)信息資源互聯(lián)共享，為改革提供堅實支撐。招投標(biāo)領(lǐng)域真正迎來“電子保函時代”。

（二）獨立保函制度為電子保函應(yīng)用提供法律保障

國內(nèi)交易中長期不承認(rèn)獨立保函的法律地位，國內(nèi)司法實踐僅認(rèn)可從屬性保函，保函從屬于基礎(chǔ)交易且保函索賠都需要以事實認(rèn)定或法院判決為前提，制約了保函在提升商業(yè)效率中的價值實現(xiàn)。2016年12月1日，最高人民法院發(fā)布并實施《關(guān)于審理獨立保函糾紛案件若干問題的規(guī)定》，明確承認(rèn)國內(nèi)交易中獨立保函的法律地位，國內(nèi)獨立保函的單據(jù)化特征和見索即付特征為保函的電子化提供了可行的機制規(guī)則，保障其高效運行，充分實現(xiàn)電子保函的擔(dān)保價值。

（三）數(shù)字技術(shù)為電子保函應(yīng)用提供物質(zhì)保障

互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、API、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)深刻影響銀行保函的運行環(huán)境，為電子保函應(yīng)用提供物質(zhì)保障。中國信息通信研究院發(fā)布的《中國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展白皮書（2020年）》顯示，中國數(shù)字經(jīng)濟增加值規(guī)模已由2005年的2.6萬億元擴張到2019年的35.8萬億元，數(shù)字經(jīng)濟占GDP比重為36.2%，在國民經(jīng)濟中的地位進(jìn)一步凸顯。保函申請人、擔(dān)保人、受益人等保函參與主體依托互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、API實現(xiàn)線上化互聯(lián)和保函介質(zhì)電子化，利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)探索保函信貸審批數(shù)字化，推動電子保函加速線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的電子保函創(chuàng)新，有望改造傳統(tǒng)的信貸管理流程，整合保函申請、調(diào)查、審查、審批、貸后管理各個環(huán)節(jié)的職能，通過流程線上化和審批模型化改造，打造數(shù)字化電子保函平臺，重塑商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理模式，支撐數(shù)字化新生態(tài)。

二、電子保函的探索實踐

電子保函是一種相對復(fù)雜的銀行表外信貸產(chǎn)品，涉及的參與主體多元、應(yīng)用場景多樣，這些因素決定了電子保函探索階段的模式多樣性。本文從實現(xiàn)模式、創(chuàng)新主體和組織模式三個維度進(jìn)行梳理和分類。

電子保函的實現(xiàn)模式主要有兩種。一是銀企直聯(lián)模式，銀行開發(fā)的行內(nèi)電子保函系統(tǒng)與公共資源交易中心等采購方平臺直接對接，實現(xiàn)保函申請、審批、開立、修改、索賠、注銷等環(huán)節(jié)的直聯(lián)和全流程線上化。二是第三方平臺直聯(lián)模式，銀行和公共資源交易中心等采購方平臺并不直接對接，而是通過第三方平臺對接，實現(xiàn)間接互聯(lián)。第二種模式避免了銀行逐家與公共資源交易中心對接并開發(fā)接口的不便，但是受限于第三方平臺的技術(shù)水平和用戶規(guī)模，存在靈活性不足的問題。

電子保函的創(chuàng)新主體主要有三類。一是銀行，依托銀行信用提供線上化銀行保函，通常為獨立保函或見索即付保函。二是擔(dān)保公司，受限于規(guī)模和信用，大型擔(dān)保公司可以直接提供獨立保函，大多數(shù)中小型擔(dān)保公司通常與銀行合作提供分離式獨立保函。三是保險公司，申請人通過繳納一定保費換取保函，保函開立模式與銀行保函差異較大，其效率更高，但是在工程履約、質(zhì)保等復(fù)雜場景的應(yīng)用存在局限。

電子保函的組織模式各異。電子保函作為一種數(shù)字化金融創(chuàng)新產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的銀行保函差異較大，實踐中也形成了不同的組織模式。一是沿襲傳統(tǒng)模式，商業(yè)銀行通過建立保函業(yè)務(wù)各相關(guān)部門的協(xié)調(diào)機制支撐電子保函的線上互聯(lián)，該模式不改變傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，便于實施，但是此種模式下，平臺創(chuàng)新和功能銜接受到局限。二是集中運營模式，商業(yè)銀行依托集約化運營平臺實現(xiàn)總行層面的電子保函集中運營。三是事業(yè)部制，商業(yè)銀行整合與電子保函相關(guān)的前、中、后臺職能，實現(xiàn)電子保函全流程“點對點”服務(wù)連接。

三、電子保函的功能價值與現(xiàn)實挑戰(zhàn)

電子保函適應(yīng)社會經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型大趨勢，可以實現(xiàn)在線申請、在線審核、電子簽章等基礎(chǔ)功能。對于銀行而言，電子保函具有如下優(yōu)勢：擔(dān)保銀行可以與招標(biāo)方共享投標(biāo)人資質(zhì)信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；可以全流程自動生成保函數(shù)據(jù)，提升保函操作的便捷化水平；可以追溯電子保函各個環(huán)節(jié)，進(jìn)一步規(guī)范保函管理。電子保函對于商業(yè)銀行等擔(dān)保機構(gòu)具有提高效率、創(chuàng)新服務(wù)、拓展市場的重要價值，也會促進(jìn)商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

電子保函對政府機構(gòu)、工程企業(yè)、招投標(biāo)人等保函參與方具有現(xiàn)實意義和商業(yè)價值。對保函申請人或投標(biāo)企業(yè)而言，電子保函具有如下優(yōu)點：一是緩解資金占用壓力，用電子保函代替投標(biāo)保證金或履約保證金，從而解決投標(biāo)人大量資金占用問題；二是便捷高效，在線申請電子保函，減少往返現(xiàn)場辦理紙質(zhì)保函的不便；三是可視化管理，投標(biāo)人可以實時查詢電子保函的辦理進(jìn)度及保函的有效狀態(tài)，方便對申請的保函進(jìn)行集中管理。對保函受益人或采購方而言，電子保函具有如下優(yōu)點：一是降低財務(wù)風(fēng)險，無需管理大額保證金，降低資金管控風(fēng)險；二是有效識別虛假保函，開標(biāo)前和驗收前可在線通過電子保函平臺驗證保函的真實性；三是保函歸檔方便，電子保函平臺可以對相關(guān)資料自動歸檔并存儲，方便、安全、快捷。

電子保函是商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟、創(chuàng)造商業(yè)價值的重要金融工具，有廣闊的商業(yè)空間，也面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。一是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織模式、業(yè)務(wù)流程、審批模式無法滿足電子保函的效率要求。當(dāng)前很多政府公共資源交易中心提出了1天內(nèi)開立保函并辦完相關(guān)手續(xù)的要求，對于商業(yè)銀行的新建客戶關(guān)系管理、信貸審批時效、收費出票等運營配套能力提出了挑戰(zhàn)。二是政府公共資源交易中心平臺的對接需求存在明顯的地域差異，各地政府的公共資源交易中心平臺的接口標(biāo)準(zhǔn)以及對電子保函的形式要求存在差異。同時，海關(guān)、法院等不同領(lǐng)域?qū)﹄娮颖：胁煌膶有枨螅枰虡I(yè)銀行建立具有保函設(shè)計能力的保函專家團隊和具備接口開發(fā)能力的技術(shù)團隊。三是工程企業(yè)、投標(biāo)人普遍存在異地開立保函的需求，對商業(yè)銀行分區(qū)域?qū)俚亟?jīng)營的管理模式和運營體系提出了挑戰(zhàn)。四是電子保函作為數(shù)字化創(chuàng)新產(chǎn)品，對數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)保護提出更高要求。電子保函的落地實施必須面對和解決以上四大挑戰(zhàn)，從戰(zhàn)略上做出規(guī)劃設(shè)計以充分激發(fā)電子保函的內(nèi)在效率優(yōu)勢，實現(xiàn)電子保函外在的商業(yè)價值。

四、對商業(yè)銀行的建議

（一）做好頂層設(shè)計，完善電子保函總體規(guī)劃

制定電子保函總體發(fā)展方案，整合機構(gòu)金融、公司金融、信貸管理、保函法律審查、技術(shù)審查、運營處理等電子保函相關(guān)條線和部門的業(yè)務(wù)職能，圍繞保函業(yè)務(wù)的線上化和自動化建立跨部門協(xié)調(diào)機制，為電子保函的創(chuàng)新應(yīng)用提供組織和制度保障。一是解決保函的線上化問題，在采購方要求的時限內(nèi)開立電子保函，并將加蓋電子印章的電子保函發(fā)送至采購方平臺，同時提供通知、查詢、管理等其他功能，滿足采購方后期管理需求。二是解決保函的審批效率問題，滿足投標(biāo)人和采購方的保函時效要求。可靈活采用分離式保函、白名單授信、保證金等方式提高保函審批效率。三是把握電子保函開發(fā)的窗口期，抓住當(dāng)前各級政府公共資源交易中心平臺建設(shè)轉(zhuǎn)型期重大機遇，提供配套的電子保函金融服務(wù)。

（二）開發(fā)數(shù)字平臺，創(chuàng)新電子保函服務(wù)模式

依托互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、API等數(shù)字技術(shù)搭建政府、企業(yè)、銀行間的加密信息交換體系和保函信息認(rèn)證數(shù)字平臺，建立標(biāo)準(zhǔn)的電子保函接口體系，實現(xiàn)電子保函自動化處理和管理功能。數(shù)字平臺主要實現(xiàn)以下功能：一是平臺對接功能，以API開放銀行接口對接采購方平臺，實現(xiàn)保函信息的自動采集和保函數(shù)據(jù)的自動傳輸。二是保函處理功能，全流程線上化完成保函業(yè)務(wù)處理、執(zhí)行記賬。三是保函審查功能，將保函的信貸審查、法律審查、文本技術(shù)審查融入電子保函平臺，建立完善的電子保函風(fēng)控體系。

（三）加大推廣投入力度，構(gòu)建銀政企協(xié)作模式

加大人力和科技投入，組建由保函專家和技術(shù)專家共同參與的電子保函推廣團隊，依據(jù)投標(biāo)方和采購方的保函需求靈活設(shè)計合作模式，根據(jù)采購方平臺接口標(biāo)準(zhǔn)建立平臺對接。加大市場推廣力度，當(dāng)前階段重點做好公共資源交易中心平臺對接，后續(xù)拓展到海關(guān)、法院等應(yīng)用場景。公共資源交易中心平臺由各地各級政府打造，是落實國務(wù)院“放管服”改革、提升行政效率、服務(wù)實體經(jīng)濟的重要舉措。公共資源交易中心平臺具有明顯的地域特征，各地各級政府的設(shè)計和接口標(biāo)準(zhǔn)差異較大，電子保函的業(yè)務(wù)設(shè)計和平臺對接需要滿足不同的平臺要求，在應(yīng)用推廣中充分重視平臺差異，共建合作模式。

（四）重視數(shù)據(jù)管理，持續(xù)提升電子保函業(yè)務(wù)效率

業(yè)務(wù)流程線上化和信貸審批數(shù)字化是決定電子保函業(yè)務(wù)效率的兩個核心環(huán)節(jié)。電子保函的全流程線上化為保函數(shù)據(jù)生成和數(shù)據(jù)管理提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，投標(biāo)方企業(yè)、采購方平臺的信息以及保函交易信息都可以成為驅(qū)動電子保函審批的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，以此驅(qū)動電子保函業(yè)務(wù)開展，實現(xiàn)保函業(yè)務(wù)與保函數(shù)據(jù)的閉環(huán)驅(qū)動，推動商業(yè)銀行表外信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。電子保函平臺的競爭力最終取決于平臺的數(shù)據(jù)管理能力，商業(yè)銀行需要加強電子保函交易的數(shù)據(jù)管理，建立完善的保函數(shù)據(jù)驅(qū)動體系和數(shù)據(jù)安全管理體系，同時要利用電子保函銀政企協(xié)作生態(tài)的優(yōu)勢，培養(yǎng)外部數(shù)據(jù)管理能力，持續(xù)提升信用風(fēng)險管理水平。

（五）完善基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建電子保函新生態(tài)

全國加緊推進(jìn)公共資源交易中心平臺建設(shè)，各家商業(yè)銀行積極探索建設(shè)電子保函服務(wù)平臺，科技公司也在參與搭建第三方電子保函平臺。電子保函取得成功經(jīng)驗的同時，也存在平臺多樣、接口復(fù)雜、對接困難等問題。未來需要探索不同平臺的整合，完善電子保函基礎(chǔ)設(shè)施，利用區(qū)塊鏈技術(shù)連接政府、銀行、企業(yè)以及第三方機構(gòu)，建立各方共建共享的加密信息交換和保函信息認(rèn)證平臺，實現(xiàn)保函一鍵開立、無感審批、全流程管理，保函各參與方無縫接入、線上連接、數(shù)字交互，改造銀行信用管理模式，提升擔(dān)保便利化水平，共建擔(dān)保生態(tài)圈。