隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)也占有比例也大大增加，但隨著業(yè)務(wù)的大量增長，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款糾紛的數(shù)量逐年上漲。近年來，商業(yè)銀行采用電子合同漸成趨勢，可靠的電子簽名、電子簽約為銀行交易提供了重要的保障。

　　一、金融行業(yè)痛點(diǎn)

　　1.業(yè)務(wù)流程繁瑣

　　涉及金錢等財(cái)產(chǎn)安全問題，傳統(tǒng)行業(yè)中需要線下多方蓋章，行內(nèi)流程冗長，權(quán)限劃分、用印審批復(fù)雜。

　　2.成本高昂

　　銀行及貸款行業(yè)有著各類監(jiān)管，為了符合各類規(guī)定，不管貸款金額大小，按照傳統(tǒng)方式都要耗費(fèi)大量精力在各類貸款文件的簽署上。

　　3.存在糾紛

　　由平臺(tái)自動(dòng)生成，且未經(jīng)電子簽名處理的電子協(xié)議容易被篡改，失去法律效力。若存在系統(tǒng)簽署身份認(rèn)證漏洞，代簽、替簽、違約、糾紛案件將頻發(fā)，且平臺(tái)方很難擁有有效處理方法及應(yīng)對(duì)機(jī)制。

　　4.管理低效

　　繁瑣的業(yè)務(wù)流程帶來大量的紙質(zhì)合同，合同歸檔難且不易查找，管理工作量大。

　　二、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款電子合同的應(yīng)用場景

　　銀行網(wǎng)絡(luò)貸款電子合同的應(yīng)用場景包括信用卡辦理協(xié)議、信用卡分期協(xié)議等，按揭貸款協(xié)議、擔(dān)保協(xié)議、抵押協(xié)議，信用借款合同、征信授權(quán)協(xié)議，委托劃款協(xié)議等。

　　三、電子合同在銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢

　　商業(yè)銀行采用電子合同成趨勢，可靠的電子簽名為銀行交易提供了重要的保障。

　　1、證據(jù)效力強(qiáng)

　　電子合同簽訂過程需要使用有效的電子簽名并進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，確保簽署的電子合同具備法律效力，同時(shí)第三方存證機(jī)構(gòu)通過區(qū)塊鏈+時(shí)間戳等技術(shù)手段，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行上鏈加密存儲(chǔ)，確保了數(shù)據(jù)不被篡改，同時(shí)保障證據(jù)的真實(shí)性、合法性、關(guān)聯(lián)性。

　　2、電子化存儲(chǔ)，節(jié)省成本

　　電子合同無需像紙質(zhì)合同一樣一式多份，也無需占用物理儲(chǔ)存空間，雙方在平臺(tái)上進(jìn)行簽署，存儲(chǔ)也在平臺(tái)上，除了存儲(chǔ)平臺(tái)之外還同步到第三方存證機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)存、調(diào)取更加方便快捷，大大節(jié)省了時(shí)間成本、人力成本、空間成本。

　　3、取證效率高

　　傳統(tǒng)公證取證模式下，公證取證往往都由人工操作設(shè)備，效率較低。通過第三方電子數(shù)據(jù)存證，取證過程就相對(duì)簡便，顯著提升了取證效率。

　　傳統(tǒng)合同簽訂模式因法律風(fēng)險(xiǎn)、效率低下等痛點(diǎn)而步履維艱，電子合同因可信身份認(rèn)證、可信時(shí)間戳、可追溯區(qū)塊鏈等綜特性，優(yōu)勢越發(fā)明顯。

　　四、電子合同在金融銀行合規(guī)發(fā)展中的重要作用

　　1、行政監(jiān)管層面

　　2020年07月17日，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，《辦法》共七章七十條，分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。《辦法》多處強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)電文形式簽訂合同、電子簽名、合同和數(shù)據(jù)檔案存儲(chǔ)及相關(guān)數(shù)據(jù)安全。銀保監(jiān)強(qiáng)監(jiān)管的政策下，做好落實(shí)《辦法》要求，有利于推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康合規(guī)發(fā)展。

　　2、合同合規(guī)管理方面

　　市場交易是合規(guī)管理的重點(diǎn)領(lǐng)域，合同是市場交易的載體，合同合規(guī)管理是企業(yè)合規(guī)管理的重要內(nèi)容。合同簽署前的資信審查、談判；簽署過程中的合同審核、審批、用印；簽署后的履約、跟進(jìn)、存檔、證據(jù)搜集都是合同合規(guī)管理的重要方面。

　　統(tǒng)一合同類型、合同范本和合同簽訂流程，進(jìn)行電子合同的規(guī)范化管理可以有效規(guī)避合同風(fēng)險(xiǎn)。電子合同審批流程、權(quán)責(zé)清晰可見，并且任何修改都會(huì)留痕，同時(shí)線上審批可以高效核實(shí)當(dāng)事人個(gè)人信息、征信情況，大幅度提升審批效率，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　電子合同簽署后，根據(jù)統(tǒng)一的流程設(shè)置，職能預(yù)警提醒合同重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，自動(dòng)發(fā)起收付款流程，降低合同履行風(fēng)險(xiǎn)。合同按照所屬類別自動(dòng)歸檔，隨需調(diào)取、隨需管理。電子合同的使用更方便合同管理的流程化、規(guī)范化，提高效率、提升質(zhì)量。

　　3、數(shù)據(jù)合規(guī)管理方面

　　金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、收集、存儲(chǔ)、加工、利用和流轉(zhuǎn)均涉及到金融數(shù)據(jù)安全及合規(guī)重大問題。電子合同中包含大量個(gè)人信息，對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)，不僅涉及金融消費(fèi)者的隱私，還涉及金融交易中自動(dòng)化程序?qū)τ诮鹑谙M(fèi)者權(quán)利的侵害。《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》及《關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施安全保護(hù)條例》，以及中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，共同構(gòu)建了數(shù)據(jù)合規(guī)安全體系。

　　電子合同更有利于商業(yè)銀行采用技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性，并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

　　在數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化征信產(chǎn)品的金融科技機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的大背景下，電子合同科技被政府高度認(rèn)可，符合監(jiān)管要求，實(shí)踐中電子合同也得到了越來越多的接受與認(rèn)可，并持續(xù)對(duì)傳統(tǒng)合同業(yè)務(wù)產(chǎn)生更為深刻的影響，商業(yè)交易模式在電子合同的影響下優(yōu)化重組，交易安全更有保障。

　　作為全國電子簽名行業(yè)知名品牌，放心簽提供業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的電子簽約服務(wù)。放心簽通過實(shí)名認(rèn)證、電子簽名、時(shí)間戳固化、數(shù)據(jù)加密、區(qū)塊鏈存證等技術(shù)確保簽署電子合同全過程安全合規(guī)，簽署內(nèi)容真實(shí)可信，不可偽造和篡改，在保障合同安全有效的同時(shí)，為企事業(yè)單位降本增效，支持電子合同、電子簽章等在政務(wù)服務(wù)、政府采購、企業(yè)辦事、銀行、招投標(biāo)、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、畢業(yè)網(wǎng)簽等領(lǐng)域的應(yīng)用。