電子保險(xiǎn)合同已經(jīng)廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，很多保險(xiǎn)公司與投保人都是采用電子合同簽訂的投保合同，本文通過(guò)一個(gè)案例介紹一下電子保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)。

    一、案件索引

    江蘇省江陰市人民法院（2020）蘇0281民初6267號(hào)

    姜某潔訴倪某興、財(cái)險(xiǎn)江陰支公司機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任糾紛一案

    二、裁判要旨

    保險(xiǎn)公司的手機(jī)APP投保流程對(duì)涉訴免責(zé)事項(xiàng)未盡提示說(shuō)明義務(wù)，理由如下：

    投保流程中有免責(zé)提示對(duì)話(huà)框，根據(jù)對(duì)話(huà)框，投保人需將《免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》中的黑體字內(nèi)容及免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行抄寫(xiě)，但系統(tǒng)設(shè)定了通過(guò)點(diǎn)擊“確定”后由系統(tǒng)自動(dòng)抄寫(xiě)，剝奪了投保人通過(guò)手動(dòng)抄寫(xiě)從而具有足夠時(shí)間接收、理解、記憶相關(guān)免條款的機(jī)會(huì)，且免責(zé)事項(xiàng)一欄與其他保險(xiǎn)條款共同并列為按鈕選項(xiàng)，需另行點(diǎn)擊才能查閱，并未將免責(zé)事項(xiàng)單獨(dú)作為必經(jīng)頁(yè)面予以提示；

    其演示頁(yè)面的免責(zé)事項(xiàng)中并無(wú)被保險(xiǎn)車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)等內(nèi)容，雖然保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人辯稱(chēng)因系統(tǒng)原因無(wú)法復(fù)原倪某興的投保頁(yè)面及保險(xiǎn)條款，且當(dāng)庭演示的條款內(nèi)容因版本更新已刪除上述條款，但不能達(dá)到證明保險(xiǎn)公司在倪某興投保時(shí)已對(duì)其盡到“投保車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)系免賠事項(xiàng)”的提示和說(shuō)明義務(wù)。

    三、基本案情

    2019年5月16日7時(shí)40分許，姜某潔駕駛無(wú)號(hào)牌電動(dòng)自行車(chē)沿江陰市華士鎮(zhèn)東華路由東向西行駛至勤豐路口東側(cè)向左側(cè)變道時(shí)，與由東向西行駛的倪某興駕駛的小型轎車(chē)（逾期未年審）相撞，致車(chē)輛受損、姜某潔受傷。交警部門(mén)認(rèn)定：姜某潔負(fù)事故主要責(zé)任，倪某興負(fù)事故次要責(zé)任。

    事故發(fā)生后，姜某潔即被送往江陰市醫(yī)院醫(yī)治，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)33808.32元。經(jīng)鑒定構(gòu)成人體損傷十級(jí)殘疾。

    事故發(fā)生前，倪某興通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員指導(dǎo)通過(guò)手機(jī)APP向保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及金額為100萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)（含不計(jì)免賠），事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。

    四、法院裁判

    江蘇省江陰市人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：

    本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)為：保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員指導(dǎo)投保人通過(guò)手機(jī)APP投保時(shí)，對(duì)免責(zé)條款是否有提示說(shuō)明義務(wù)；如何認(rèn)定保險(xiǎn)人對(duì)電子投保單中的免責(zé)條款盡到提示說(shuō)明義務(wù)。

    （1）電子投保是締結(jié)保險(xiǎn)合同的合法形式之一，只要是投保人和保險(xiǎn)人作出真實(shí)意思表示，且不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的，保險(xiǎn)合同就合法有效。因此，以涉案車(chē)輛為標(biāo)的物的保險(xiǎn)合同成立。

    （2）業(yè)務(wù)員指導(dǎo)投保人通過(guò)手機(jī)APP投保的操作流程和方法不附帶免責(zé)條款的提示說(shuō)明義務(wù)。倪某興系通過(guò)自己的手機(jī)下載APP并投保，即使業(yè)務(wù)員未提示其查看條款，但在簽署單證前，頁(yè)面跳出免責(zé)提示對(duì)話(huà)框，倪某興應(yīng)知道保險(xiǎn)合同存在免賠事項(xiàng)，并可以在簽署單證前通過(guò)手機(jī)操作頁(yè)面點(diǎn)擊查看，業(yè)務(wù)員僅提供指導(dǎo)操作方法，倪某興對(duì)于是否點(diǎn)擊、閱讀、支付購(gòu)買(mǎi)具有決定權(quán)，倪某興自行放棄查看，應(yīng)承擔(dān)相關(guān)法律后果。

    （3）保險(xiǎn)公司的手機(jī)APP投保流程對(duì)涉訴免責(zé)事項(xiàng)未盡提示說(shuō)明義務(wù)，理由如下：

    j投保流程中有免責(zé)提示對(duì)話(huà)框，根據(jù)對(duì)話(huà)框，投保人需將《免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》中的黑體字內(nèi)容及免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行抄寫(xiě)，但系統(tǒng)設(shè)定了通過(guò)點(diǎn)擊“確定”后由系統(tǒng)自動(dòng)抄寫(xiě)，剝奪了投保人通過(guò)手動(dòng)抄寫(xiě)從而具有足夠時(shí)間接收、理解、記憶相關(guān)免條款的機(jī)會(huì)，且免責(zé)事項(xiàng)一欄與其他保險(xiǎn)條款共同并列為按鈕選項(xiàng)，需另行點(diǎn)擊才能查閱，并未將免責(zé)事項(xiàng)單獨(dú)作為必經(jīng)頁(yè)面予以提示；

    k其演示頁(yè)面的免責(zé)事項(xiàng)中并無(wú)被保險(xiǎn)車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)等內(nèi)容，雖然保險(xiǎn)公司的委托訴訟代理人辯稱(chēng)因系統(tǒng)原因無(wú)法復(fù)原倪某興的投保頁(yè)面及保險(xiǎn)條款，且當(dāng)庭演示的條款內(nèi)容因版本更新已刪除上述條款，但不能達(dá)到證明保險(xiǎn)公司在倪某興投保時(shí)已對(duì)其盡到“投保車(chē)輛未按規(guī)定檢驗(yàn)系免賠事項(xiàng)”的提示和說(shuō)明義務(wù)。

    判決：

    一、財(cái)險(xiǎn)江陰支公司向姜某潔賠償89709.93元；

    二、駁回姜某潔的其他訴訟請(qǐng)求。