消費金融，這個曾經讓我們認為僅僅與“信用卡”密切相關的四個字，在過去的一段時間中被頻繁提起，不論是買手機、租房、SPA還是旅游，似乎都與“消費金融”產生了千絲萬縷的聯系。而除了信用卡、螞蟻花唄等形式以外，還有一種屬于互聯網消費金融的新模式也越來越被大家所熟知。

　　大熱的消費金融，究竟是誰?

　　實際上，互聯網消費金融與傳統的消費金融并無太大差異，其出發點都是以消費為目的的個人信用貸款。不過，互聯網消費金融成為”紅人“的原因卻并非那么簡單：

　　首先，是消費大環境的躍進。過去五年里，中國城鎮居民消費總支出保持了14%的年均高增長率。截止2013年，中國GDP總量已達57萬億，而消費支出占比將近50%。消費總量猛漲的同時，也帶來了消費借貸業務的上升。預計至2019年，中國消費信貸的總體規模，將很有可能達到41萬億。

　　其次，就是互聯網金融行業的“改朝換代”。2016年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》不僅帶來了多達十幾項的監管細則，也徹徹底底改變了網絡借貸行業的資產格局。大量平臺從“大標橫行”、“對企信貸”急轉至以快速分散為主的小額信貸業務，而消費金融自然成了這些平臺眼中的“藍海”。

　　不過，大批量平臺的涉足，并未帶來業務上應有的技術化革新，反而造成了產品同質化嚴重的局面。

　　數據顯示，目前消費金融領域里疊加最嚴重的兩種產品就是現金貸和消費分期。現金貸最高額度可達20萬元，而消費分期則是客戶在消費金融機構合作商戶店面購買商品或服務時，通過申請個人貸款來辦理消費分期。截止2015年底，大約有50家平臺已開發了以上業務;預計至2016年底，這項數據還會更加驚人。

真正核心的“信用評級”備受冷遇

信用是社會經濟發展的必然產物，是現代經濟社會運行中必不可少的一環。維持和發展信用關系，是保護社會經濟秩序的重要前提。隨著我國市場經濟體制的建立，為防范信用風險，維護正常的經濟秩序，信用評級的重要性日趨明顯，主要表現在：

1、信用評級有助于企業防范商業風險，為現代企業制度的建設提供良好的條件。

轉化企業經營機制，建立現代企業制度的最終目標是，使企業成為依法自主經營、自負盈虧、自我發展、自我約束的市場競爭主體。企業成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔經營風險，信用評級將有助于企業實現最大的有效經濟利益。這是因為，任何一個企業都必須與外界發生聯系，努力發展自己的客戶。這些客戶是企業利益實現的載體，也是企業最大的風險所在。隨著市場競爭的日益激烈，最大限度地確定對客戶的信用政策，成為企業競爭的有效手段之一。

這些信用政策，包括信用形式、期限金額等的確定，必須建立在對客戶信用狀況的科學評估分析基礎上，才能達到既從客戶的交易中獲取最大收益，又將客戶信用風險控制在最低限度的目的。由于未充分關注對方的信用狀況，一味追求客戶定單，而造成壞帳損失的教訓，對廣大企業都不可謂不深刻。

另一方面，由于信用評級是對企業內在質量的全面檢驗和考核，而且，信用等級高的企業在經濟交往中可以獲得更多的信用政策，可以降低籌資成本，因此既有利于及時發現企業經營管理中的薄弱環節，也為企業改善經營管理提供了壓力和動力。

2、信用評級有利于資本市場的公平、公正、誠信：

(1)相對于一般投資者：隨著金融市場的發展，各類有價證券發行日益增多，廣大投資者迫切需要了解發行主體的信息情況，以優化投資選擇，實現投資安全性，取得可靠收益。而信用評級可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護投資者利益的作用。

(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據，保持資本市場的秩序穩定。因為信用等級是政府主管部門審批債券發行的前提條件，它可以使發行主體限制在償債能力較強，信用程度較高的企業。

(3)信用評級也有利于企業低成本地籌集資金。企業迫切要求自己的經營狀況得到合理的分析和恰當的評價，以利于銀行和社會公眾投資者按照自己的經營管理水乎和信用狀況給予資金支持，并通過不斷改善經營管理，提高自己的資信級別，降低籌貸成本，最大限度地享受相應的權益。

3、信用評級是商業銀行確定貸款風險程度的依據和信貸資產風險管理的基礎

企業作為經濟活動的主體單位，與銀行有著密切的信用往來關系，銀行信貸是其生產發展的重要資金來源之一，其生產經營活動狀況的好壞，行為的規范與否，直接關系到銀行信貸資金使用好壞和效益高低。這就要求銀行對企業的經營活動。經營成果。獲利能力、償債能力等給予科學的評價，以確定信貸資產損失的不確定程度，最大限度地防范貸款風險。現階段，隨著國有銀行向商業銀行的轉化，對信貸資產的安全性、效益性的要求日高，資信評級對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

　　專業人士分析，眾多平臺花大力氣開發同樣的產品，實質上并未能給用戶帶去多少價值。真正能帶領消費金融產品有所突破的，是風控體系的革新，而不是推出了多少產品。

　　由于消費金融“與生俱來”的無抵押、無擔保、手續簡單、審批快速、小額分散等特點，導致了傳統的線下風控手段很難支撐互聯網消費金融在效率、用戶體驗方面的訴求，也從而對線上風控提出了更高的要求。但目前線上大數據征信的現狀是：征信體系不完善、數據孤立、信息獲取難度大，導致平臺在風控建模上面臨著進展緩慢，成本高的現象。

實際上，這種情況并不僅存在于互聯網消費借貸中，整個互聯網借貸行業未來是否能健康發展，都將倚靠信用評級的發展狀況而定。

那么，中國的信用評級現狀又是如何?筆者注意到，近幾年有平臺開始選擇專業的服務機構作為第三方征信支持，而葫蘆娃集團推出的互聯網安全認證就是其中之一。

葫蘆娃認證是由葫蘆娃集團推出的第三方網站真實身份驗證服務。致力于“讓互聯網更誠信”的使命，打造中國互聯網認證領域第一股。通過對域名、網站、工商登記或組織機構信息進行嚴格交互審核來驗證網站真實身份，將符合國家相關規定、擁有相關資質證件、安全穩定的正規網站通過認證，并在全網互聯網平臺予以可信展現，打擊假冒、釣魚、非法網站，優化中國互聯網環境，保護網民上網權益，促進我國互聯網的誠信、健康、安全、可持續發展。

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