消費金融，這個曾經(jīng)讓我們認為僅僅與“信用卡”密切相關(guān)的四個字，在過去的一段時間中被頻繁提起，不論是買手機、租房、SPA還是旅游，似乎都與“消費金融”產(chǎn)生了千絲萬縷的聯(lián)系。而除了信用卡、螞蟻花唄等形式以外，還有一種屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的新模式也越來越被大家所熟知。

　　大熱的消費金融，究竟是誰?

　　實際上，互聯(lián)網(wǎng)消費金融與傳統(tǒng)的消費金融并無太大差異，其出發(fā)點都是以消費為目的的個人信用貸款。不過，互聯(lián)網(wǎng)消費金融成為”紅人“的原因卻并非那么簡單：

　　首先，是消費大環(huán)境的躍進。過去五年里，中國城鎮(zhèn)居民消費總支出保持了14%的年均高增長率。截止2013年，中國GDP總量已達57萬億，而消費支出占比將近50%。消費總量猛漲的同時，也帶來了消費借貸業(yè)務(wù)的上升。預(yù)計至2019年，中國消費信貸的總體規(guī)模，將很有可能達到41萬億。

　　其次，就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“改朝換代”。2016年8月24日，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》不僅帶來了多達十幾項的監(jiān)管細則，也徹徹底底改變了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的資產(chǎn)格局。大量平臺從“大標橫行”、“對企信貸”急轉(zhuǎn)至以快速分散為主的小額信貸業(yè)務(wù)，而消費金融自然成了這些平臺眼中的“藍海”。

　　不過，大批量平臺的涉足，并未帶來業(yè)務(wù)上應(yīng)有的技術(shù)化革新，反而造成了產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的局面。

　　數(shù)據(jù)顯示，目前消費金融領(lǐng)域里疊加最嚴重的兩種產(chǎn)品就是現(xiàn)金貸和消費分期。現(xiàn)金貸最高額度可達20萬元，而消費分期則是客戶在消費金融機構(gòu)合作商戶店面購買商品或服務(wù)時，通過申請個人貸款來辦理消費分期。截止2015年底，大約有50家平臺已開發(fā)了以上業(yè)務(wù);預(yù)計至2016年底，這項數(shù)據(jù)還會更加驚人。

真正核心的“信用評級”備受冷遇

信用是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，是現(xiàn)代經(jīng)濟社會運行中必不可少的一環(huán)。維持和發(fā)展信用關(guān)系，是保護社會經(jīng)濟秩序的重要前提。隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立，為防范信用風險，維護正常的經(jīng)濟秩序，信用評級的重要性日趨明顯，主要表現(xiàn)在：

1、信用評級有助于企業(yè)防范商業(yè)風險，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件。

轉(zhuǎn)化企業(yè)經(jīng)營機制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的最終目標是，使企業(yè)成為依法自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的市場競爭主體。企業(yè)成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔經(jīng)營風險，信用評級將有助于企業(yè)實現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟利益。這是因為，任何一個企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。這些客戶是企業(yè)利益實現(xiàn)的載體，也是企業(yè)最大的風險所在。隨著市場競爭的日益激烈，最大限度地確定對客戶的信用政策，成為企業(yè)競爭的有效手段之一。

這些信用政策，包括信用形式、期限金額等的確定，必須建立在對客戶信用狀況的科學評估分析基礎(chǔ)上，才能達到既從客戶的交易中獲取最大收益，又將客戶信用風險控制在最低限度的目的。由于未充分關(guān)注對方的信用狀況，一味追求客戶定單，而造成壞帳損失的教訓(xùn)，對廣大企業(yè)都不可謂不深刻。

另一方面，由于信用評級是對企業(yè)內(nèi)在質(zhì)量的全面檢驗和考核，而且，信用等級高的企業(yè)在經(jīng)濟交往中可以獲得更多的信用政策，可以降低籌資成本，因此既有利于及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營管理提供了壓力和動力。

2、信用評級有利于資本市場的公平、公正、誠信：

(1)相對于一般投資者：隨著金融市場的發(fā)展，各類有價證券發(fā)行日益增多，廣大投資者迫切需要了解發(fā)行主體的信息情況，以優(yōu)化投資選擇，實現(xiàn)投資安全性，取得可靠收益。而信用評級可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護投資者利益的作用。

(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據(jù)，保持資本市場的秩序穩(wěn)定。因為信用等級是政府主管部門審批債券發(fā)行的前提條件，它可以使發(fā)行主體限制在償債能力較強，信用程度較高的企業(yè)。

(3)信用評級也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。企業(yè)迫切要求自己的經(jīng)營狀況得到合理的分析和恰當?shù)脑u價，以利于銀行和社會公眾投資者按照自己的經(jīng)營管理水乎和信用狀況給予資金支持，并通過不斷改善經(jīng)營管理，提高自己的資信級別，降低籌貸成本，最大限度地享受相應(yīng)的權(quán)益。

3、信用評級是商業(yè)銀行確定貸款風險程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風險管理的基礎(chǔ)

企業(yè)作為經(jīng)濟活動的主體單位，與銀行有著密切的信用往來關(guān)系，銀行信貸是其生產(chǎn)發(fā)展的重要資金來源之一，其生產(chǎn)經(jīng)營活動狀況的好壞，行為的規(guī)范與否，直接關(guān)系到銀行信貸資金使用好壞和效益高低。這就要求銀行對企業(yè)的經(jīng)營活動。經(jīng)營成果。獲利能力、償債能力等給予科學的評價，以確定信貸資產(chǎn)損失的不確定程度，最大限度地防范貸款風險。現(xiàn)階段，隨著國有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日高，資信評級對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

　　專業(yè)人士分析，眾多平臺花大力氣開發(fā)同樣的產(chǎn)品，實質(zhì)上并未能給用戶帶去多少價值。真正能帶領(lǐng)消費金融產(chǎn)品有所突破的，是風控體系的革新，而不是推出了多少產(chǎn)品。

　　由于消費金融“與生俱來”的無抵押、無擔保、手續(xù)簡單、審批快速、小額分散等特點，導(dǎo)致了傳統(tǒng)的線下風控手段很難支撐互聯(lián)網(wǎng)消費金融在效率、用戶體驗方面的訴求，也從而對線上風控提出了更高的要求。但目前線上大數(shù)據(jù)征信的現(xiàn)狀是：征信體系不完善、數(shù)據(jù)孤立、信息獲取難度大，導(dǎo)致平臺在風控建模上面臨著進展緩慢，成本高的現(xiàn)象。

實際上，這種情況并不僅存在于互聯(lián)網(wǎng)消費借貸中，整個互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)未來是否能健康發(fā)展，都將倚靠信用評級的發(fā)展狀況而定。

那么，中國的信用評級現(xiàn)狀又是如何?筆者注意到，近幾年有平臺開始選擇專業(yè)的服務(wù)機構(gòu)作為第三方征信支持，而葫蘆娃集團推出的互聯(lián)網(wǎng)安全認證就是其中之一。

葫蘆娃認證是由葫蘆娃集團推出的第三方網(wǎng)站真實身份驗證服務(wù)。致力于“讓互聯(lián)網(wǎng)更誠信”的使命，打造中國互聯(lián)網(wǎng)認證領(lǐng)域第一股。通過對域名、網(wǎng)站、工商登記或組織機構(gòu)信息進行嚴格交互審核來驗證網(wǎng)站真實身份，將符合國家相關(guān)規(guī)定、擁有相關(guān)資質(zhì)證件、安全穩(wěn)定的正規(guī)網(wǎng)站通過認證，并在全網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)平臺予以可信展現(xiàn)，打擊假冒、釣魚、非法網(wǎng)站，優(yōu)化中國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，保護網(wǎng)民上網(wǎng)權(quán)益，促進我國互聯(lián)網(wǎng)的誠信、健康、安全、可持續(xù)發(fā)展。

葫蘆娃認證致力于解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，讓互聯(lián)網(wǎng)更誠信，幫助企業(yè)和網(wǎng)民營造一個安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。